中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山——村镇银行应向中低收入农户倾斜

　　记者：村镇银行与原有的农村信用社等相比有什么区别？能够发挥什么样的作用？

　　杜晓山：村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构出台的背景基于对我国农村金融体制的三个判断：

　　——农村的金融机构与基础设施覆盖率低，甚至有空白；

　　——农村的金融供给不足；

　　——农村的金融竞争不充分。

　　此外，原有的农村金融机构还存在效率偏低、信用环境不佳等问题。因此，银监会在2006年底出台了调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策，基本目标是建立适应农村多种金融需求的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。

　　与上述不足相对应的，新型农村金融机构具有以下几个特点：

　　第一，新型农村金融机构属于一种增量供给，通过适当降低门槛，充分调动各类民间资本、城市金融资本甚至是外资到农村地区创业发展，有效解决农村地区资金供给不足的问题。第二，提高覆盖率。监管部门对这几类新型农村金融机构都有明确的支农责任，如规定村镇银行和小额贷款公司的可用资金应全部用于当地农村经济建设。第三，激活农村金融市场，通过竞争来提升当地整体农村金融服务水平。

　　记者：经过一年多的试点，这些新型农村金融机构的经营状况如何？

　　杜晓山：到目前为止，全国共开设了20多家村镇银行，4家贷款公司，9家农村资金互助社。从现实情况来看，村镇银行发展速度较快，但总体发展不平衡，水平参差不齐。

　　根据我的观察，不少村镇银行在人才和管理上、股东之间的协调配合上、资金来源等方面都不同程度地存在问题。我认为村镇银行当前面临的最大挑战是仍然按照传统银行的理念与业务实践来经营。在产品设计和业务流程方面，一些村镇银行与普通银行没有太大区别，业务创新能力不足。村镇银行的贷款规模一般都应很小，从几千元、几万元到几十万元不等，许多农民、企业往往拿不出符合银行要求的抵押担保或业务与财务报表。这些都需要我们慢慢摸索，加以解决。

　　此外，村镇银行的主要定位是解决小企业、微小企业以及一般农户的贷款问题，但在实际操作过程中，他们大多倾向于种养业和专业大户以及规模较大的企业，“放大不放小”现象普遍存在。当然，这些农户和企业确实也有资金需求，也不应完全苛求银行。但我认为中低收入和贫困农户更需要资金帮助，也许几千元的小额贷款就能改变他们的生活。

　　记者：刚才您也提到了，村镇银行更倾向于帮助大户、富户，为什么会出现这种情况？

　　杜晓山：有些金融机构不愿意或做不到真正帮助农民，一是意愿不足，认为贷款给微小企业和低端客户成本高、风险大、收益低，不愿做贯彻普惠金融理念的业务；二是能力不足，缺乏金融创新产品。

　　要从根本上改变这种状况，我认为国家首先应出台更多更好的正向激励政策，鼓励那些服务于贫困农户、将钱贷给一般农户的银行。我们现在缺少的是“穷人的银行”或“穷人的金融机构”。比如，可规定对中西部地区面向乡镇以下地区“三农”客户的金融机构，且所有贷款余额不超过5万元的，给予一定程度的财税优惠政策，放松利率限制等等。

　　第二，配套措施要跟上。如加强农村地区的基础设施建设、信用环境和制度建设，研究设计适合农村地区的金融产品。加快农业保险的实施步伐，既降低了金融机构的经营风险，也能有效满足农民的资金需求。

　　最后，要有效监管，从制度上加以约束，防止村镇银行偏向傍大户和违规违法行为。